Σχετικά Άρθρα

• Καταναλωτικά δάνεια, αντί για αποταμίευση
  σε Οικονομία
  

  Οι καταθέσεις επιβραδύνονται, τα δάνεια μέσω εμπόρων αφορούν κυρίως αγορές αυτοκινήτων, τηλεοράσεων και κινητών

  Ενώ οι ροές στεγαστικών δανείων συνεχίζουν να μειώνονται, προβληματίζοντας τράπεζες και κυβέρνηση, τα νοικοκυριά στρέφονται στις τράπεζες αναζητώντας χρηματοδότηση για την κάλυψη των καταναλωτικών τους αναγκών. Σχεδόν το 85% των καταναλωτικών δανείων αφορά αγορά ΙΧ, ηλεκτρικών, ηλεκτρονικών ειδών και οικιακών ειδών από μεγάλες αλυσίδες. Η μερίδα του λέοντος, το 40%, αφορά την αγορά αυτοκινήτου, όπως υβριδικά, ηλεκτρικά και SUV, αλλά και μοτοσικλετών μεγάλου κυβισμού.

  Αγορά αυτοκινήτου. Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, καταναλωτικά δάνεια δίνονται συχνότερα (ποσοστό περίπου 40%) για την αγορά αυτοκινήτου ή μοτοσικλέτας. Τα δάνεια για αγορά οχήματος κινούνται συνήθως μεταξύ 11.000 και 13.000 ευρώ, όμως σε ορισμένες τράπεζες η χρηματοδότηση μπορεί να φτάσει τα 30.000, ακόμα και τα 50.000 ευρώ. Πελάτες είναι κυρίως άνδρες, ηλικίας περίπου 40 ετών, που έχουν οικογένεια.

  Μέσω εμπόρων και δόσεις

  Ενα μεγάλο μέρος των χαρτοφυλακίων καταναλωτικών δανείων των τραπεζών αφορά τα δάνεια που δίνονται για την αγορά αγαθών μέσω συνεργαζόμενων εταιρειών και φτάνει ως και το 40% σε ορισμένες τράπεζες.

  Ο μέσος όρος της αγοράς κινείται γύρω στο 25% των εκταμιεύσεων και κυμαίνονται κατά μέσο όρο μεταξύ 700 και 800 ευρώ προκειμένου να καλύψουν άμεσες ανάγκες νοικοκυριών (π.χ. αγορά ηλεκτρικής συσκευής).

  Γρήγορα δάνεια μέσω κινητού

  Επιπλέον, ένα μικρότερο ποσοστό (περί το 20%) των καταναλωτικών δανείων αφορά τα «γρήγορα», διαδικτυακά δάνεια που ξεκινούν από τα 300 και φτάνουν ως και τα 5.000-6.000 ευρώ. Τα δάνεια που παρέχονται στους πελάτες διαδικτυακά γνωρίζουν σημαντική αύξηση κατά το τελευταίο διάστημα, με τον ρυθμό των νέων δανείων να μεγεθύνεται κατά 84% το πρώτο τρίμηνο του 2024 σε σχέση με το αντίστοιχο τρίμηνο του 2023 σε συγκεκριμένη τράπεζα.

  Η συγκεκριμένη αγορά, γνωστή και ως «fast loans», μέσω κινητών τηλεφώνων ξεκίνησε το 2021, με ποσά από 300 έως 500 ευρώ και σήμερα έχει φτάσει τα 2.700 ευρώ κατά μέσο όρο. Καταλυτική ήταν η είσοδος μιας συστημικής τράπεζας στην αγορά αυτή στα τέλη του 2022, η οποία δεν είχε μεγάλη έκθεση στην καταναλωτική πίστη (ποσά από 500 έως 5.000 ευρώ).

  Μέσω καταστημάτων αντί για επισκευαστικά

  Το υπόλοιπο ποσοστό των καταναλωτικών δανείων και ίσως με τα μεγαλύτερα ποσά ανά δάνειο συνεχίζεται μέσω των τραπεζικών καταστημάτων. Οι λόγοι ξεκινούν από έκτακτες ανάγκες ή δίδακτρα (όπως συμβαίνει με τα fast loans) μέχρι επισκευή ή ανακαίνιση κατοικιών.

  Ακριβά και χωρίς εξασφαλίσεις. Τα επιτόκια διαφέρουν από τράπεζα σε τράπεζα και διαμορφώνονται σε διαφορετικά επίπεδα ανάλογα με το προφίλ του δανειολήπτη. Αν υπάρχει εμπράγματη εξασφάλιση του δανείου (αποτελούν το μικρότερο μέρος των εκταμιεύσεων), τότε το επιτόκιο μπορεί να πέσει ακόμα χαμηλότερα (ως και 6,5%), ενώ για τα δάνεια χωρίς εξασφάλιση το επιτόκιο ανεβαίνει περίπου στο 15%. Επίσης, αν, για παράδειγμα, η εξόφληση του δανείου γίνεται μέσω του λογαριασμού μισθοδοσίας του πελάτη στην ίδια τράπεζα, το επιτόκιο διαμορφώνεται σε χαμηλότερα επίπεδα (10%-11%).

  Τα στοιχεία

  Η εικόνα αυτή επιβεβαιώνεται από την ετήσια έκθεση του διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος (ΤτΕ) για το 2023, όπου σημειώνεται ότι τα καταναλωτικά δάνεια συνιστούσαν περίπου το 50% της ακαθάριστης ροής νέων δανείων καθορισμένης διάρκειας προς τα νοικοκυριά. Συγκεκριμένα, η ακαθάριστη ροή καταναλωτικών δανείων αυξήθηκε κατά 2% το 2023 και ήταν μεγαλύτερη από αυτήν των στεγαστικών, καθώς ανήλθε σε περίπου 1,3 δισ. ευρώ, έναντι 1,2 δισ. για τα στεγαστικά.

  Η εκταμίευση νέων καταναλωτικών δανείων κινείται ανοδικά, με 160 εκατ. να δίνονται τον Φεβρουάριο, εκ των οποίων τα 74 εκατ. αφορούν δάνεια με εξασφαλίσεις. Η αύξηση στις εκταμιεύσεις νέων δανείων σε ετήσια βάση ανέρχεται σε 77%, ενώ τα «ανοιχτά» καταναλωτικά δάνεια προς νοικοκυριά υπολογίζονταν τον Μάρτιο σε 8,64 δισ. ευρώ, αυξημένα κατά 4,6% σε σχέση με τον Μάρτιο του 2023.

  Στεγαστικά δάνεια

  Οπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, το πρόγραμμα «Σπίτι μου» κράτησε ζεστή τη στεγαστική πίστη, με αποτέλεσμα οι στόχοι των τραπεζών για το 2024 να προβλέπουν νέες χορηγήσεις ύψους 1,25-1,5 δισ. ευρώ, ταυτόχρονα με χαλάρωση των πιστωτικών κριτηρίων ως προς το ύψος της τραπεζικής χρηματοδότησης (θα φτάνει το 80%-90% από 63% σήμερα) και της δόσης προς το εισόδημα (θα φτάνει μέχρι το 40% με 50% έναντι 30%-33% σήμερα). Εξάλλου, ένας από τους λόγους που δεν υπάρχει ζήτηση για στεγαστικά δάνεια είναι η έλλειψη προσφοράς ακινήτων (τα κλειστά ακίνητα εκτιμώνται σε πάνω από 700.000, ενώ η έλλειψη νέων ακινήτων σε 230.000). Επίσης, το 80% των αγοραπωλησιών στην ελληνική κτηματαγορά γίνεται με μετρητά, κάτι που παραδοσιακά συνέβαινε.

  Ομως, η αύξηση του αφορολογήτου στα 800.000 ευρώ στις γονικές παροχές και κληρονομιές σε χρήμα «μετέφερε» χρήμα και πλούτο στις νεότερες ηλικίες, με αποτέλεσμα να μην έχουν ανάγκη το στεγαστικό δάνειο. Τέλος, όπως έδειξε το πρόγραμμα «Σπίτι μου», υπάρχουν νέοι με εισοδήματα ή με μισθό που δικαιολογούν στεγαστικό δάνειο π.χ. 200.000 ευρώ, αλλά δεν έχουν προλάβει να δημιουργήσουν το απόθεμα για την ίδια συμμετοχή που με τα σημερινά κριτήρια, για το ίδιο δάνειο, κινείται κοντά στα 80.000 ευρώ τουλάχιστον. Η χαλάρωση των πιστωτικών κριτηρίων στα παραπάνω ποσοστά επιτρέπεται πλέον και από την πρόσφατη απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος.

  Επιτόκια

  Τα επιτόκια των καταναλωτικών δανείων καταγράφουν ανοδική πορεία από το 2013, με το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο να φτάνει σε ιστορικό υψηλό το 2023, όταν διαμορφώθηκε στο 11,3%. Ωστόσο, το μέσο επιτόκιο των νέων καταναλωτικών δανείων με συγκεκριμένη διάρκεια και κυμαινόμενο επιτόκιο μειώθηκε τον Φεβρουάριο σε 10,27% από 12,07% τον Ιανουάριο, δείχνοντας κάποια πρώτα σημάδια αποκλιμάκωσης, ο ρυθμός της οποίας αναμένεται να ενταθεί μετά τη μείωση των επιτοκίων βάσης της ΕΚΤ.

  Από την άλλη, τα καταναλωτικά δάνεια αόριστης διάρκειας αυξήθηκαν ελαφρώς τον Φεβρουάριο στο 15,04% (από 15% τον Ιανουάριο). Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες ανταγωνίζονται ως προς το κόστος του δανεισμού και τη διάρκεια αποπληρωμής των δανείων. Για παράδειγμα, κάποιες τράπεζες προσφέρουν προϊόντα με σταθερό επιτόκιο κάτω του 10% προσπαθώντας να κάνουν τα προϊόντα τους πιο ελκυστικά.

  Οσον αφορά τη διάρκεια εξόφλησης των καταναλωτικών δανείων, αυτή υπολογίζεται κατά μέσο όρο μεταξύ τεσσάρων και εξίμισι ετών και διαφοροποιείται ανάλογα με τον όγκο του δανείου (όσο μεγαλύτερο το δάνειο, τόσο μεγαλύτερη και η διάρκεια αποπληρωμής του). Τέλος, ο μέσος όγκος των νέων εκταμιεύσεων καταναλωτικών δανείων διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα και κυμαίνεται από 5.800 έως και 11.500 ευρώ.

  Premium Έκδοση Τα Νέα

• Eurostat: Αρνητικό ήταν το ποσοστό αποταμίευσης των Ελλήνων το 2022
  σε Οικονομία
  

  Αρνητικό ήταν το ποσοστό αποταμίευσης των Ελλήνων το 2022, έναντι αποταμίευσης 12,7% κατά μέσο όρο στην ΕΕ, σύμφωνα με στοιχεία της Eurostat που δόθηκαν σήμερα στη δημοσιότητα.

  Το 2022, οι άνθρωποι στην ΕΕ εξοικονόμησαν κατά μέσο όρο το 12,7% του διαθέσιμου εισοδήματός τους. Το ποσοστό ήταν σημαντικά χαμηλότερο από το 2021 (16,4%) και πιο κοντά στις τιμές πριν από την πανδημία COVID-19.

  Τα υψηλότερα ακαθάριστα ποσοστά αποταμίευσης μεταξύ των χωρών της ΕΕ το 2022 καταγράφηκαν στη Γερμανία (19,9%), στην Ολλανδία (19,4%) και στο Λουξεμβούργο (18,1%). Δώδεκα χώρες της ΕΕ κατέγραψαν ποσοστά αποταμίευσης κάτω του 10% το 2022, μεταξύ των οποίων η Ελλάδα και η Πολωνία που κατέγραψαν αρνητικά ποσοστά, -4% και -0,8%, αντίστοιχα. Αυτό δείχνει ότι τα νοικοκυριά στην Ελλάδα και στην Πολωνία ξόδευαν περισσότερα από το ακαθάριστο διαθέσιμο εισόδημά τους και επομένως είτε χρησιμοποιούσαν συσσωρευμένες αποταμιεύσεις από προηγούμενες περιόδους, είτε δανείζονταν για να χρηματοδοτήσουν τις δαπάνες τους.

  Το 2022, το πραγματικό ακαθάριστο προσαρμοσμένο διαθέσιμο εισόδημα των νοικοκυριών ανά κάτοικο κατέγραψε μείωση κατά 0,8% στην ΕΕ και κατά 0,9% στην ΕΕ - την πρώτη μείωση από το 2013. Εξετάζοντας τις εξελίξεις των δύο τελευταίων δεκαετιών, μετά τα αρνητικά ποσοστά μεταξύ 2010 και 2013 λόγω της παγκόσμιας χρηματοπιστωτικής και οικονομικής κρίσης, το πραγματικό ακαθάριστο προσαρμοσμένο διαθέσιμο εισόδημα ανά κάτοικο των νοικοκυριών αυξανόταν από το 2014 έως το 2021. Το 2020, κατά το πρώτο έτος στην κρίση του COVID-19, ο ρυθμός αλλαγής επιβραδύνθηκε αλλά παρέμεινε θετικός. Μετά από ένα ρεκόρ αύξησης κατά 2,8% το 2021 -το υψηλότερο των δύο τελευταίων δεκαετιών- το 2022 η αύξηση της ονομαστικής αξίας (+6,3%) ήταν χαμηλότερη από την αύξηση των τιμών (+7,2%), και ως εκ τούτου καταγράφηκε μείωση στην πραγματική αξία του εισοδήματος των νοικοκυριών.

  Πηγή: ΑΠΕ-ΜΠΕ

• Πώς να γίνεται πλούσιοι μέσα από 3 απλά βήματα - Συμβουλές από έναν αυτοδημιούργητο εκατομμυριούχο
  σε Οικονομία
  

  Η δημιουργία πλούτου για πολλούς φαντάζει άπιαστο όνειρο, καθώς η πλειοψηφία του ελληνικού λαού, και όχι μόνο, παλεύει καθημερινά… να βγει ο μήνας.

  Ωστόσο, ο αυτοδημιούργητος εκατομμυριούχος Ramit Sethi έρχεται να ανοίξει μία χαραμάδα φωτός δηλώνοντας πως η δημιουργία περιουσίας δεν αποτελεί τόσο δύσκολο έργο, όσο πιστεύουμε.

  Ο Sethi, συγγραφέας του «I will teach you to be rich» (Θα σου μάθω να γίνεις πλούσιος) έχοντας περάσει 20 χρόνια γράφοντας για τα οικονομικά και την ψυχολογία, ξέρει τι χρειάζεστε για να αυξήσετε τα χρήματά σας.

  «Οι κορυφαίοι τρόποι να δημιουργήσετε περιουσία είναι πραγματικά πολύ απλοί, σχεδόν παραπλανητικοί και φαίνονται βαρετοί, ωστόσο λειτουργούν πραγματικά» δηλώνει ο ίδιος στο CNBC.

  Εάν κάνετε αυτά τα τρία βασικά πράγματα, «θα έχετε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό μακροπρόθεσμα» σημειώνει.

  Επενδύστε

  Πρώτος τρόπος είναι να ξεκινήσετε να επενδύετε και σταδιακά να αυξάνετε το ποσό της επένδυσης.

  Η επένδυση σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με δείκτη χαμηλού κόστους, θα επιτρέψει στα χρήματά σας να αυξηθούν εξίσου καλά με τις «μυστικές επενδύσεις» στις οποίες έχουν πρόσβαση οι πλούσιοι, λέει ο Sethi.

  Απαιτείστε τον μισθό που σας αξίζει

  Αφού μάθετε πώς να επενδύετε τα χρήματά σας, το επόμενο βήμα προς την αύξηση του πλούτου είναι να πιέζετε για έναν δίκαιο μισθό, ο Sethi λέει: «Μάθετε τις δεξιότητες να διαπραγματεύεστε τον μισθό σας και να πληρώνεστε δίκαια».

  Το να κάνετε την έρευνά σας και να αναζητήσετε πληροφορίες σχετικά με το τι κάνουν άλλοι σε παρόμοιες θέσεις είναι ένα σημαντικό βήμα για τη διασφάλιση ενός δίκαιου εισοδήματος, σημειώνει ο Sethi.

  Όσον αφορά τη διαπραγμάτευση του μισθού σας, μπορείτε να ρωτήσετε τους υπεύθυνους προσλήψεων που γνωρίζουν σχετικά με το εύρος μισθών για τους υποψηφίους τους. Εκείνοι θα έχουν πιθανότατα πιο ενημερωμένες και εξατομικευμένες πληροφορίες από τις διαδικτυακές βάσεις δεδομένων.

  Κυνηγήστε μία δεύτερη δουλειά

  Το τρίτο βήμα για να αυξήσετε τον πλούτο σας είναι να επιδιώξετε μια δεύτερη δουλειά, λέει ο Sethi. «Αν θέλετε πραγματικά να αυξήσετε τα κέρδη σας, σκεφτείτε να ξεκινήσετε μια επιχείρηση».

  Καθώς ξεκινάτε, σκεφτείτε τι θέλετε να κάνετε, ποιοι είναι οι στόχοι σας και ο χρόνος που είστε διατεθειμένοι να ξοδέψετε, δήλωσε στο CNBC ο υπεύθυνος οικονομικής υγείας του LendingClub Anuj Nayar. Αυτό θα σας βοηθήσει να βρείτε την κατάλληλη δουλειά για εσάς.

  Μια επιλογή που μπορείτε να εξετάσετε είναι: να νοικιάσετε το σπίτι σας ως Airbnb το καλοκαίρι.

  Εάν πρόκειται για απλά βήματα γιατί δεν τα ακολουθεί κανείς;

  Αυτά τα τρία βήματα είναι απλά και πραγματοποιήσιμα, λέει ο Sethi. Ωστόσο, δεν είναι βήματα που κάνουν οι άνθρωποι γενικά.

  «Ξέρεις γιατί οι άνθρωποι δεν το κάνουν αυτό; Επειδή διδασκόμαστε ότι για να γίνουμε πλούσιοι, πρέπει να έχουμε 30 οθόνες μπροστά μας και να διαλέγουμε μετοχές. Και μας λένε ότι η επένδυση είναι σαν τον τζόγο», λέει ο Sethi. «Τίποτα από αυτά δεν είναι αλήθεια».

  Η επένδυση, σε αντίθεση με τον τζόγο, δεν είναι και δεν πρέπει να είναι μια μορφή ψυχαγωγίας, λέει ο Sethi. Η επένδυση και η διαχείριση των οικονομικών είναι εγκόσμια καθήκοντα, προσθέτει.

  Ο Sethi ξοδεύει «λιγότερο από μία ώρα το μήνα» για τη διαχείριση των οικονομικών του.

  «Η πραγματική επένδυση είναι βαρετή. Είναι σαν να βλέπεις τη μπογιά να στεγνώνει» προσθέτει χαρακτηριστικά.

  «Οι άνθρωποι μιλούν για επενδύσεις σαν να είναι ψυχαγωγία» λέει. «Θέλετε να διασκεδάσετε; Πάρτε ένα σκύλο. Θέλετε να διασκεδάσετε; Παρακολουθήστε την εκπομπή μου στο Netflix».

  Πηγή: in.gr