Τα όπλα που έχουν στα χέρια τους οι δανειολήπτες για να αποφύγουν τους πλειστηριασμούς
Tο πράσινο φως για την απελευθέρωση των πλειστηριασμών από servicers άναψε με απόφασή του ο Άρειος Πάγος. Οι διαχειριστές των funds που εδρεύουν στην Ελλάδα μπορούν πλέον να προβαίνουν σε πλειστηριασμούς με τη δική τους επωνυμία και όχι ως πληρεξούσιοι των funds.
H δημοσίευση της απόφασης αναμένεται εντός του επόμενου μήνα. Οι κατασχέσεις θα ανεβάσουν «στροφές» και οι οφειλέτες που κινδυνεύουν να χάσουν την περιουσία τους, αναζητούν τρόπους άμυνας.
Τα βήματα που μπορεί να κάνει ο δανειολήπτης
Από την στιγμή που θα «κοκκινίσει» ένα δάνειο (δεν θα εξυπηρετείται για περισσότερες από 90 ημέρες) μέχρι να καταγγελθεί και να φτάσει η ώρα που θα χτυπήσει το ηλεκτρονικό σφυρί του πλειστηριασμού χρειάζεται στην καλύτερη περίπτωση 2 - 3 χρόνια.
1. Κώδικας Δεοντολογίας
Μία λύση για τον «κόκκινο» δανειολήπτη είναι να διαπραγματευτεί απευθείας με την τράπεζα ή τους servicers μέσω του Κώδικα Δεοντολογίας για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια. Ο Κώδικας Δεοντολογίας δίνει την δυνατότητα σε νοικοκυριά και πολύ μικρές επιχειρήσεις, να ρυθμίσουν τα δάνειά τους απευθείας με την τράπεζα ή τον διαχειριστή Δανείου σε διμερές επίπεδο. Το θεσμικό πλαίσιο του Κώδικα Δεοντολογίας καθορίζεται από τον Νόμο 4224/2013 και τις σχετικές οδηγίες (Οδηγίες 1, Οδηγίες 2) της Τράπεζας της Ελλάδος (ΤτΕ) και της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών (ΕΕΤ).
Ο Κώδικας Δεοντολογίας αφορά σε δανειολήπτες όλων των ειδών, όπως μισθωτοί, συνταξιούχοι, εργαζόμενοι, ελεύθεροι επαγγελματίες, αυτοαπασχολούμενοι, εταίροι και μικρές επιχειρήσεις (π.χ. μικρέμποροι) με ετήσιο κύκλο εργασιών έως 1 εκατ. ευρώ, ενώ δεν αφορά σε μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις.
Οι λύσεις που παρέχει ο Κώδικας Δεοντολογίας μπορεί να είναι η προσωρινή ή η οριστική διευθέτηση των δανείων. Ως διευθέτηση δανείων νοείται μια λύση ρύθμισης οφειλών που δύναται να περιλαμβάνει για παράδειγμα την επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου, τη μειωμένη δόση πληρωμής, την προσωρινή καταβολή μόνο τόκων, το διαχωρισμό της οφειλής, τη διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης.
2. Εξωδικαστικός μηχανισμός
Επίσης μπορεί να χρησιμοποιήσει τον εξωδικαστικό μηχανισμό. Έως τώρα έχουν ρυθμίσει χρέη 3.320 οφειλέτες, συνολικού ύψους 1,08 δισ. ευρώ όπως ισχυρίστηκε πρόσφατα ο υπουργός Οικονομικών, Χρήστος Σταϊκούρας, ενω υποσχέθηκε περαιτέρω βελτιώσεις.
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών αποτελεί μια ηλεκτρονική διαδικασία, χωρίς προσφυγή στα δικαστήρια, μέσω της οποίας δύναται να ρυθμιστούν οφειλές προς θεσμικούς πιστωτές, ήτοι χρηματοδοτικούς φορείς (δηλ. τράπεζες και διαχειριστές δανείων), Δημόσιο (δηλ. ΑΑΔΕ) και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης (δηλ. ΕΦΚΑ / ΚΕΑΟ).
Μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, παρέχεται και η δυνατότητα ρύθμισης δανείων με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου.Ο Νόμος παρέχει και πρόνοιες στήριξης για τα ευάλωτα νοικοκυριά που ρυθμίζουν τις οφειλές τους και έτσι η πολιτεία παρέχει Κρατική επιδότηση στα δάνεια 1ης κατοικίας για 5 έτη.
Σημειώνεται ότι με τη διεύθυνση του πεδίου εφαρμογής του εξωδικαστικού μηχανισμού που προανήγγειλε ο Χρήστος Σταϊκούρας, μπορούν να εντάσσονται οφειλέτες και με μια και μοναδική οφειλή.
Το υφιστάμενο πλαίσιο προβλέπει ότι «αν ο οφειλέτης χρωστάει σε πολλαπλούς πιστωτές (άνω του ενός) και το 90% του συνολικού χρέους του ανήκει μόνο σε έναν ιδιώτη θεσμικό πιστωτή ή τα συνολικά του χρέη (προς όλους τους θεσμικούς πιστωτές) είναι μικρότερα από 10.000 ευρώ, τότε θα πρέπει να ρυθμίσει τα χρέη του απευθείας με τους πιστωτές του (διμερώς)».
Με τις προωθούμενες αλλαγές καταργείται ο περιορισμός του 90%, αλλά διατηρείται αυτός των 10.000 ευρώ. Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι αν ένας δανειολήπτης έχει, για παράδειγμα συνολική οφειλή 100.000 ευρώ εκ των οποίων οι 94.000 ευρώ αφορούν μη εξυπηρετούμενο δάνειο και 6.000 ευρώ οφειλές προς το δημόσιο θα μπορεί να προσφύγει στον Εξωδικαστικό για να ρυθμίσει συνολικά τις οφειλές τους και όχι διμερώς με την τράπεζα και μέσω πάγιων / έκτακτων ρυθμίσεων της ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ.
3. Ενδιάμεσο πρόγραμμα Κρατικής στήριξης
Να ενταχθεί στο ενδιάμεσο πρόγραμμα Κρατικής στήριξης πρώτης κατοικίας ευάλωτων νοικοκυριών. Το ενδιάμεσο πρόγραμμα απευθύνεται σε ευάλωτους οφειλέτες που δεν μπορούν να αντεπεξέλθουν στις δανειακές τους υποχρεώσεις.Τα βασικά χαρακτηριστικά του προγράμματος είναι:
- Κρατική επιδότηση της δόσης του στεγαστικού δανείου των ευάλωτων οφειλετών
- Κρατική επιδότηση από 70 έως 210 ευρώ μηνιαίως
- Κρατική επιδότηση μηνιαίας δόσης δανείων για 15 μήνες
- Αναστολή μέτρων των πιστωτών (π.χ. κατασχέσεις, πλειστηριασμοί και εξώσεις)
Υπενθυμίζεται ότι για να ενταχθεί ένας οφειλέτης στο ενδιάμεσο πρόγραμμα θα πρέπει πρώτα να έχει λάβει «Βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη» που εκδίδεται από ηλεκτρονική πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.
Πηγή: imerisia.gr
